「年金って、結局いつから受け取るのが正解なの？」
そんな疑問を抱く60代は少なくありません。年金は「ただもらう」だけでなく、受け取りのタイミング次第で老後の暮らしが大きく変わる制度です。繰り上げるか、繰り下げるか——正しい選択には、年金の仕組みや働き方との関係を知っておくことが不可欠。本記事では、厚生年金の「3階建て構造」や、受給タイミングごとのメリット・デメリットなどを、初心者にもわかりやすく解説します。未来の自分を安心させるために、今こそ学びどきです。
60代から考える年金の基本｜仕組みをわかりやすく解説
60代になると、「年金、そろそろ受け取りかな？」と気になってきますよね。でも実際には「仕組みがよくわからない」「厚生年金ってどう違うの？」という声もよく耳にします。
そこでまずは、年金の仕組みを簡単に、わかりやすくおさらいしてみましょう！
年金制度は「3階建て」でできている
実は、日本の年金制度は「建物」に例えるととてもわかりやすいんです。
以下の表をご覧ください。
| 階層 | 内容 | 対象者 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 1階 | 国民年金（基礎年金） | 全ての人が加入 | 最低限の生活を支える土台 |
| 2階 | 厚生年金 | 会社員・公務員など | 上乗せの年金 |
| 3階 | 企業年金・私的年金 | 加入企業の従業員など | 企業や個人での備え |
つまり、サラリーマンや会社員の方は「3階建て」の2階と3階を活用できる仕組みになっているというわけです！
「仕組み」を知れば、老後の不安も軽くなる
なぜなら、受け取りのタイミングや金額に大きく関わるからなんですね。
📌 たとえば、
- 自営業の方や専業主婦（夫）は基本的に1階の「国民年金」のみ
- サラリーマンなら「厚生年金」＋「企業年金」が加わる場合もある
- 自分で個人年金に加入すれば「3階建て」へと強化できる
こうして見ると、働き方によって受け取れる年金の種類や金額が大きく変わることがわかりますよね！
年金の受け取りは「原則65歳」でも調整可能
基本的には、65歳から受け取り開始が原則ですが、
- 60歳からの「繰上げ受給」
- 70歳までの「繰下げ受給」
という選択肢もあります。
つまり、自分のライフスタイルに合わせてタイミングを選べるんです。
年金の理解に役立つTips！
- 年金定期便は毎年チェックしましょう！今の積立額や見込み額が確認できます。
- ねんきんネット（日本年金機構）で詳細データがネットから確認できます。
- 厚生年金に長く加入していた方は、将来的により多く受け取れる傾向があります。
つまり、60代になった今だからこそ、年金の仕組みを自分ごととして理解することがとても大事なんです。
知らないままではもったいないですよね！
だからこそ、これからしっかり準備していきましょう。あなたらしい老後の暮らしを支える、大切な一歩になるはずです。
受け取りはいつが得？｜年金のタイミング別メリット・デメリット
60代に入ると、「年金って、いつから受け取るのがいいんだろう？」と気になりますよね。実は、年金の受け取り開始時期は60歳から70歳の間で選べるんです。どのタイミングを選ぶかで、受け取れる金額や働き方にも違いが出てくるので、今こそ考えたいポイントなんですよ！
タイミングでこんなに違う！年金受け取りの基本
年金の仕組みを簡単に言うと、受け取り開始を早めれば金額は減り、遅らせれば増えるしくみになっています。ここで注目すべきは、「繰上げ受給」と「繰下げ受給」という制度です。
| 開始年齢 | 受給額の増減 | 特徴 |
|---|---|---|
| 60歳 | 約▲24％減額 | 早く受け取れるが、終身で減額 |
| 65歳 | 基準額（±0） | 原則的な開始年齢 |
| 70歳 | 約+42％増額 | 遅く受ける分、月々が大きくなる |
つまり、早く受け取れば「すぐにお金が入る安心感」、遅くすれば「一生の受給額が増える」メリットがあるということです。
タイミング別メリット・デメリットとは？
それぞれのタイミングに、こんな特徴があります。
60歳から受け取る（繰上げ受給）
- ✅メリット
- すぐに収入を得られる
- 貯金が少なくても安心しやすい
- ❌デメリット
- 受給額が大きく減る
- 働いて収入があると減額の可能性も
65歳から受け取る（通常）
- ✅メリット
- 標準的で安心な設計
- 働きながらでも受け取れる
- ❌デメリット
- 60代前半の生活資金は自分で準備が必要
70歳から受け取る（繰下げ受給）
- ✅メリット
- 受給額が大幅にアップ
- 長生きするほどお得
- ❌デメリット
- 70歳まで収入のあてがないと厳しい
- 健康面で不安があるとリスクに感じることも
自分らしい選び方がカギなんです
実は、ベストなタイミングは人それぞれなんです。例えば、「サラリーマンとしてまだ働いている」「退職金でしばらく生活できる」「健康に自信がある」そんな方なら繰下げもアリです。一方、「早く安心したい」「今の収入が不安」なら繰上げという選択も自然ですよね。
要するに、自分の生活スタイルや健康状態、家計の状況をもとに「自分に合った受け取り方」を選ぶことが答えだったわけです。
無理に人と比べる必要はありません。
あなたの“今”と“これから”に寄り添うタイミングを選んでいきましょうね！
厚生年金の3階建て構造とは？｜会社員・サラリーマンに有利な仕組み
年金制度って「なんとなく複雑そう」と感じてしまいますよね。でも、実は厚生年金は“3階建ての仕組み”を知れば、とてもシンプル。とくに会社員やサラリーマンだった方にとっては、有利なポイントがたくさんあるんですよ！
■年金の種類と対象者
| 種類 | 対象者 |
|---|---|
| 国民年金（基礎年金） | すべての人（自営業・主婦・会社員含む） |
| 厚生年金 | 会社員・公務員など |
| 企業年金・確定拠出年金など | 勤め先による・任意加入 |
つまり、会社員は「基礎年金＋厚生年金＋企業年金など」と、受け取る年金が“積み重なる”イメージなんですね。だから、サラリーマン経験のある方は、自営業者よりも受け取る年金額が多くなりやすいんです。
■サラリーマンに有利な理由はここ！
実はこの厚生年金、働いているあいだに会社が保険料の半分を負担してくれていたんです。知らないうちに、老後資金を会社と一緒に準備していたんですね。
📌 さらに…
- 長く会社に勤めていた人ほど、厚生年金の額はアップ
- 60代まで働くと、年金受給額がさらに増える可能性も
- 一部の企業では、3階部分として“企業年金”が支給されることも！
そう考えると、これまでコツコツ働いてきた時間が、しっかり年金として返ってくるのはうれしいですよね。
■これから年金をもらう60代のためのTIPS
意外と見落としがちなのが、「自分がどのくらい厚生年金をもらえるかを知ること」です。今からできることとして、次のことをおすすめします
- 「ねんきん定期便」をチェックして、将来の受取額を確認
- マイナポータルの「ねんきんネット」で詳細を把握
- 企業年金がある人は、会社の退職時書類を再確認
つまり、自分の“年金の構造”を知っておくことが、自信につながるということです。
だからこそ、60代からでも遅くありません！まずは少しだけ、自分の年金について向き合ってみましょう。完璧じゃなくても大丈夫。小さな一歩が、将来の安心につながっていきますよ。
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60代の働き方で変わる｜年金と収入の上手なバランスとは
60代になると、「年金をいつから受け取るか」「収入とどう両立するか」など、働き方とお金の関係に悩む方が増えてきますよね。でも実は、このバランスこそが“自分らしく生きる鍵”だったりするんです。
年金と収入のバランスが大事な理由
なぜなら、年金は働き方によって「減ることもあれば、増えることもある」からです。
特に注意したいのが、在職老齢年金の仕組み。これは、年金を受け取りながら働くと収入に応じて支給額が調整される制度なんです。
とはいえ、安心してください。
うまく付き合えば、収入＋年金のダブルの安定が手に入る可能性もあるんですよ！
年金と働き方の関係｜わかりやすく整理
| 働き方 | 年金への影響 | ポイント |
|---|---|---|
| フルタイム | 在職老齢年金の調整対象になる可能性 | 収入＋年金で合計額は減らないことも |
| パート勤務 | 調整対象外のことが多い | 年金をそのまま受給できるケース多数 |
| 自営業 | 調整なし | 完全に自由な働き方 |
つまり、働く時間と収入のバランスを見ながら選ぶことが、60代の働き方ではとても大切なんですね。
バランスを取るコツ3つ
では、どうすれば“ちょうどいいバランス”を見つけられるのでしょうか？ポイントを3つにまとめました。
- 収入と年金の合計で考える
→ 年金が一時的に減っても、全体の収入が増えていればOK！ - 自分の体力と生活スタイルを優先する
→ 無理なく続けられる働き方が、結果的に得になります。 - 年金受給のタイミングを再確認する
→ 65歳以降の繰り下げ受給も視野に入れると、将来的な安定につながります。
そう考えると、60代の働き方って「もっと自由でいい」のかもしれませんね。
実は、選べる時代なんです
ここで注目したいのは、「年金と収入のバランス」は、正解がひとつじゃないということ。
昔は“引退したら年金”が当たり前でしたが、今は選択肢が広がっているんです。
- 週3回だけ働いて、年金を満額受給する人
- 年金を70歳まで繰り下げて、がっつり稼ぐ人
- 少しずつ働きながら、暮らしを整える人
このように、自分らしい組み合わせを選べばいいんです。
だからこそ、今の自分にとってちょうどいい形を見つけることが大切。
年金制度を味方にしながら、ゆるやかに働き続ける──そんな60代も素敵じゃないですか？
焦らなくていいんです。
少しずつ、自分に合った“働き方と年金のバランス”を整えていきましょうね。
繰り下げ受給はお得？｜増額の仕組みを簡単にチェック
60代になると「年金、いつから受け取ろう？」と迷うこと、ありますよね。特に気になるのが【繰り下げ受給】。じつは、これを上手に使うと年金額がグッと増えるんです。では、どんな仕組みなのか、わかりやすくチェックしていきましょう！
繰り下げ受給ってどんな制度？
本来、年金は65歳から受け取る仕組みになっています。でも、受け取りを66歳以降に“繰り下げ”ると、月々の支給額が増えるのです。これは厚生年金でも国民年金でも同じです。
つまり、受け取りを我慢したぶん、増額という“ごほうび”がついてくるわけですね！
📌 たとえば…
| 受給開始年齢 | 増額率 | 年金額が65歳時比でどうなる？ |
|---|---|---|
| 66歳 | 約8.4% | 少しだけお得になる |
| 68歳 | 約16.8% | しっかり増える |
| 70歳 | 約42.0% | 大幅アップ！ |
※1ヶ月繰り下げごとに0.7%増加（2025年時点）
こうして見ると、70歳まで待つとかなりお得感がありますよね！
でも注意点も！無理のない選択を
繰り下げにはメリットだけでなく、知っておきたいポイントもあります。
📌 デメリットや注意点
- 受け取らない期間中に亡くなると“もらい損”になる可能性も
- 仕事を辞めたあと年金を待つ期間、生活費をどうするか考える必要あり
- 健康状態や家計の余裕によっては、繰り下げしないほうが安心な場合も
つまり、「お得だから70歳まで絶対に我慢！」というよりも、自分の働き方や暮らし方に合わせて調整するのがコツなんです。
働いている人には相性◎
サラリーマンや自営業など、60代で働いて収入がある人には、繰り下げ受給はとくにおすすめです。
📌 こんな人に向いています
- 60代前半は再雇用やパートでまだ収入がある
- 年金を受け取らなくても生活に困らない
- 将来の年金額を少しでも増やしたい
つまり、働きながら年金を“育てる”ような感覚ですね。
こう考えると、年金って「いつ受け取るか」もすごく大切なんです。無理なく、自分らしく、そして将来がちょっと楽しみになるような選び方をしてみましょう。
年金だけじゃ不安？｜上手な資産運用と副収入のヒント
60代になると、「年金だけで生活できるのかな？」と感じることもあるでしょう。実際、年金の仕組みは“厚生年金の3階建て構造”でしっかりしていますが、それでも毎月の支出とのバランスが心配になることも。
そこで今回は、無理せず安心感を得られる「お金の備え方」についてお伝えしますね。
年金＋αの安心感を得るには？
年金は、人生の基盤となる大切な収入源ですが、それだけに頼るのは少し心もとないという声もよく聞かれます。
そんなときは「小さな資産運用」や「副収入の仕組み」を取り入れてみるのがコツです。
📌 たとえば、こんな方法があります。
- 銀行よりも利回りの高い「個人向け国債」
- 少額から始められる「iDeCo」や「つみたてNISA」
- 好きなことを活かす「ブログ」や「フリマアプリ」での収入
- スキマ時間でできる「オンライン講師」や「相談サービス」
つまり、小さな一歩でも“収入の柱”がもう一本できるだけで、気持ちはグッと楽になりますよね。
60代におすすめの「やさしい資産運用」
以下は、無理なく取り組める資産運用と副収入の一例です。
| 項目 | 内容 | 難易度 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| つみたてNISA | 毎月少額で積立。長期的な資産形成が可能 | ★★☆☆☆ | ★★★★☆ |
| iDeCo（イデコ） | 老後資金専用の積立。税制メリットあり | ★★★☆☆ | ★★★★☆ |
| フリマアプリ | 家の不用品を販売して副収入に | ★☆☆☆☆ | ★★★☆☆ |
| ブログ・アフィリエイト | 情報発信で収入を得る。趣味も活かせる | ★★★★☆ | ★★★★☆ |
こうして見ると、「資産運用」も「副収入」も、意外と身近に感じませんか？
まずは“できること”から始めてみましょう
無理にハイリスクな投資をする必要はありません。
「60代になっても働けるってありがたいな」
「毎月、少しでもお金が増えてるってうれしいな」
そんな感覚を大切にしたいですね。
- 資産運用は月1万円以下からでも始められる
- 副収入は「趣味＋時間」で気軽に取り組める
- まずは「1つ始めてみる」ことが最大のコツ！
だから、あなたのペースでゆっくり進めてみましょう。
実はそれこそが、“安心して老後を楽しむ近道”だったりするんです。
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再雇用・パートで働く人へ｜年金と就労を両立するコツ
60代に入っても「もう少し働きたい」「少しでも収入をプラスしたい」と思う方は少なくありませんよね。とくに再雇用やパートという選択は、身体にも気をつかいながら自分のペースで続けられる働き方です。
ただし、年金と働く収入のバランスにはちょっとしたコツがあるんですよ。
年金と働き方の関係を知ろう
実は、働き方次第で年金の受け取り額に影響が出ることもあります。特に「厚生年金」をもらいながら働く場合には「在職老齢年金制度」という仕組みに注意が必要です。
在職老齢年金とは？
- 一定額以上の収入があると、年金の一部または全部が減額される制度。
- 基準となるのは「60歳以上」と「65歳以上」で異なります。
| 年齢 | 基準月収（賃金＋年金） | 年金支給の扱い |
|---|---|---|
| 60～64歳 | 28万円超 | 一部または全部が停止 |
| 65歳以上 | 47万円超 | 一部が停止される可能性あり |
※あくまで基準であり、年々見直しされるため最新情報は日本年金機構の公式サイトで確認を！
両立のコツは「働き方の柔軟さ」にあり
つまり、働きながら年金を受け取るためには働き方の見直しがカギになるということなんです。収入の額に少しだけ気をつけるだけで、年金の減額を避けられることもありますよ。
コツ①：収入調整を意識する
- 月収を基準内におさめる働き方を検討する
- 繁忙期だけ週5日、それ以外は週3日などの調整もアリ
コツ②：繰り下げ受給も視野に
- 収入がしっかりあるうちは、あえて年金の受給を繰り下げるのも手
- 将来的に年金額が増えるメリットも
コツ③：副収入の幅を広げてみる
- 年金やパートに加えて、ブログやライティングなど在宅での副業を検討
- 時間の自由度が高く、心身の負担も少なめ
自分のライフスタイルに合った選択を
60代は、働き方も年金も “選べる時代” なんです。
つまり、「何を優先したいか」で働き方と年金の受け取り方をカスタマイズできるということ。自分の体調や家庭の都合に合わせて、無理のないペースで進めば大丈夫ですよ。
実のところ、働きながら年金をもらう人、意外と多いんです。
だからこそ、あなただけの“ちょうどいい働き方”を見つけてみてくださいね。
後悔しない選択のために｜年金受け取りの最適タイミングとは
結局、「年金って、いつから受け取るのが一番いいの？」と悩みますが・・・。でも、自分の将来に寄り添った年金の受け取りをしたいものですよね！
最適なタイミングとは？基本の考え方
年金の受け取り開始年齢は、原則65歳。でも、実は60〜75歳の間で、自分に合った時期を選べるんですよ！
- 60歳から受給：早めにもらえるけれど、最大30％減額
- 65歳から受給：基準額を満額で受給
- 70歳以降に繰り下げ：年金額が最大42％増額されることも
そう考えると、「今すぐ必要か」「長生きのリスクに備えたいか」で選ぶことが大切になりますね。
タイミング別｜こんな人におすすめ！
| 受給開始年齢 | 向いている人のタイプ | ポイント |
|---|---|---|
| 60歳〜64歳 | 働けない・早めに資金が必要な方 | 減額はあるが、早くから生活費を確保できる |
| 65歳 | 平均的な収入と健康状態の方 | 標準的な受け取りでバランスが良い |
| 66歳〜75歳 | 健康で働き続けられる方 | 増額される分、生涯受給額が多くなる可能性 |
実はこの選択、一度始めると変更できないのがポイントなんです。だからこそ、しっかりと将来の見通しを立てておきたいですよね！
年金の受け取りで失敗しないためのTIPS
- 貯金や資産があるかを見直してから決める
- 再雇用やパート勤務を視野に入れる
- 配偶者の年金や収入も合わせてシミュレーションする
つまり、自分の「働き方」と「暮らし方」に合わせたタイミングを選ぶのが正解なんです。焦らなくてもいいんですよ。あなたにとっての“ベストなタイミング”は、ちゃんとありますからね！
だから安心して、一歩ずつ考えてみましょう。それが、未来の安心につながる第一歩になるはずです。
年金の受け取り時期は、人生設計における大きな分岐点です。早く受け取る安心か、繰り下げて増額を狙うか。 それぞれの働き方・貯蓄・健康状態に応じて、ベストな選択肢は人それぞれ。だからこそ「なんとなく」で決めるのではなく、知識を持って主体的に判断することが大切です。この記事で紹介した内容をもとに、あなた自身の生活に合ったタイミングを見つけましょう。後悔のない選択は、今の一歩から始まります。
60代が最適な年金の受け取り時期で よくあるQ＆A
60代からの年金は、「いつ受け取るか」で受給額が大きく変わる重要なテーマ……。早めに受け取れば生活の安心感につながりますし、繰り下げれば将来の受給額アップが見込めます。
どちらが良いかは、その人のライフスタイルや健康状態、働き方次第。本記事では、厚生年金の仕組みや繰り下げのメリット、就労との両立方法などを幅広くご紹介しました。また、年金だけに頼らず、資産運用や副収入を組み合わせることで、より柔軟で安心できる60代の暮らしが実現できます
情報を知っているか知らないか、それだけで将来のゆとりが変わります。ぜひ、自分にとってベストな選択を見つけるきっかけにしてください。